Плохая кредитная история — это не приговор. Большинство банков такие заявки отклоняют сразу, но у МФО свои правила: они чаще смотрят не на старые просрочки, а на то, как вы ведёте себя сейчас. Поэтому займ с испорченной КИ получить реально — на небольшую сумму и на короткий срок.
Ниже — как МФО принимают решение, что можно сделать до подачи заявки и чего делать не стоит.
Как МФО оценивают заёмщика с плохой историей
В кредитной истории важны три вещи: сколько просрочек, как давно они были и закрыты ли. Закрытая просрочка двухлетней давности — совсем не то же самое, что три открытых долга сейчас. МФО смотрят на разницу.
| Ситуация | Как её видит МФО | Что делать |
|---|---|---|
| Были просрочки, но все долги закрыты | Умеренный риск, особенно если прошло больше года | Подавать заявку на небольшую сумму |
| Есть открытая просрочка по другому займу | Высокий риск, большинство откажет | Сначала закрыть или реструктуризировать долг |
| Много заявок в разные МФО за короткое время | Выглядит как поиск денег любой ценой | Подождать и подавать заявки реже |
| Нет кредитной истории совсем | Неопределённый риск, но не «плохая» история | Начать с маленького займа и вернуть вовремя |
Что сделать до подачи заявки
- Посмотрите свою кредитную историю. Её можно запросить бесплатно дважды в год. Бывает, что в ней висит чужой долг или давно закрытый займ числится открытым — это можно оспорить.
- Закройте мелкие просрочки. Даже небольшой долг на несколько сотен рублей влияет на решение.
- Не отправляйте заявки в десять МФО подряд. Каждая заявка оставляет след в истории, и череда запросов сама по себе снижает шансы.
- Просите разумную сумму. Чем меньше сумма, тем проще одобрение.
Как улучшить историю с помощью займа
Если все сделать правильно, небольшой займ, возвращённый вовремя, начинает работать на вас. Берёте, например, 3 000–5 000 рублей на неделю, возвращаете в срок — и это попадает в историю как положительная запись. Через несколько таких займов банки начинают смотреть на вас иначе. Главное — не брать новый займ, чтобы закрыть старый.
Частые вопросы
Сколько хранится плохая кредитная история?
Записи хранятся десять лет, но на практике влияние старых просрочек снижается быстрее, если после них идут регулярные и своевременные платежи.
Можно ли «очистить» историю за деньги?
Нет. Легально удалить достоверные данные нельзя, а компании, которые обещают «чистку» за плату, — как правило, мошенники. Исправить можно только ошибки.
Одобряют ли займ, если есть текущая просрочка?
Чаще всего нет. Некоторые МФО рассматривают такие заявки, но сумма будет небольшой, а условия — жёсткими. Подробнее — на странице займов с просрочками.
Влияет ли отказ на кредитную историю?
Сам отказ — нет, но запрос о вашей истории фиксируется. Поэтому многократные заявки подряд могут помешать.
Сколько можно взять с плохой историей?
Обычно небольшую сумму: максимальную цифру определяет МФО. Посмотрите условия в таблице выше — там указаны реальные лимиты предложений из каталога.