Рефинансирование займа — это когда вы берёте новый займ или кредит, чтобы полностью погасить старый. Смысл в том, чтобы платить меньше: либо через более низкую ставку, либо через растянутый срок. Но на практике выгода бывает не всегда, и посчитать её нужно заранее.
Расскажем, как это устроено, когда оно имеет смысл и на какие подводные камни обратить внимание.
Какие бывают варианты
| Вариант | Как это работает | Когда подходит |
|---|---|---|
| Рефинансирование в другой МФО | Новая МФО гасит ваш долг в старой, дальше вы платите ей | Когда ставка или сумма условий новой МФО выгоднее |
| Рефинансирование в банке | Банк выдаёт потребительский кредит, вы закрываете займ | Когда у вас достаточно хорошая история для банка и нужно снизить ставку |
| Реструктуризация в той же МФО | Вы договариваетесь с кредитором об изменении графика | Когда трудности временные и хочется избежать нового договора |
Когда это выгодно
Рефинансирование оправдано, если вы получаете более низкую итоговую стоимость или меньший ежемесячный платёж и при этом не платите за это скрытыми комиссиями. Проверить это можно по ПСК: у нового предложения она должна быть ниже, чем у старого. Если ставка ниже, но срок вырос втрое, общая переплата может увеличиться.
Пример. У вас займ 20 000 ₽ под 0,8% в день. Остаток долга после трёх недель — около 20 000 ₽ основного долга и 3 360 ₽ начисленных процентов. Банк предлагает рефинансировать на 24 000 ₽ на год под 20% годовых. Ежемесячный платёж станет небольшим, а проценты банку за весь год составят около 2 700 ₽. Для сравнения: за те самые три недели старый займ уже обошёлся в 3 360 ₽. Такой расчёт стоит сделать до подачи заявки.
Подводные камни
- Комиссии и страховка. Иногда банк навязывает страховку, которая съедает выгоду. Страхование жизни при потребительском кредите должно быть добровольным.
- Увеличение срока. Платёж ниже, потому что срок длиннее, — общая переплата может вырасти.
- Просрочки в истории. Банки отказывают, если есть текущие просрочки, а МФО проверяют их реже, но дают небольшие суммы.
- Одновременные займы. Прежде чем брать новый, убедитесь, что старый действительно будет закрыт: попросите справку о погашении.
Как оформить рефинансирование
- Узнайте у текущего кредитора сумму полного погашения на конкретную дату.
- Сравните три-четыре предложения по ПСК и сроку, а не по рекламной ставке.
- Подайте заявку на сумму, достаточную, чтобы закрыть долг.
- После получения денег сразу погасите старый займ и получите справку о закрытии.
- Проверьте через месяц-два, что в кредитной истории старый долг отображается закрытым.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать займ с просрочкой?
Банки чаще отказывают, а некоторые МФО готовы рассмотреть заявку. Но если просрочка серьёзная, лучше сначала договориться с кредитором о реструктуризации.
Можно ли рефинансировать несколько займов сразу?
Да, многие банки объединяют несколько кредитов и займов в один. Это удобно: один платёж вместо нескольких.
Повлияет ли рефинансирование на кредитную историю?
Старый долг будет закрыт, а новый — отразится в истории. Если вы платите вовремя, это положительно влияет на историю.
Сколько стоит рефинансирование?
Само оформление обычно бесплатно, но возможны страховка и комиссии. Это нужно уточнять до подписания.