Если у вас уже есть долги и вы ищете займ, сначала стоит честно ответить на один вопрос: чем новый займ поможет? Если нужно перекрыть небольшую дыру до зарплаты — это одно. Если платежи по старым долгам съедают весь доход и вы берёте новый, чтобы заплатить по предыдущему, — это уже другая ситуация, и ей нужны другие инструменты.
Сначала — о том, когда новый займ возможен, потом — что делать, если долгов больше, чем вы можете вернуть.
Когда дадут займ при действующих долгах
МФО оценивают не сам факт долга, а то, насколько он обременителен и платите ли вы по нему вовремя. Если у вас есть кредит, который вы обслуживаете без просрочек, получить небольшой займ реально. Если же есть открытая просрочка или долг в стадии взыскания, большинство компаний откажет.
| Ситуация | Шанс на займ | Что имеет смысл делать |
|---|---|---|
| Есть кредит, платежи идут вовремя | Есть, на умеренную сумму | Сверить, что платежи по всем долгам не превышают половины дохода |
| Есть просрочка по другому займу | Низкий | Сначала договориться с кредитором о графике |
| Долг передан приставам или коллекторам | Почти нет | Искать вариант реструктуризации, а не нового займа |
Если долгов слишком много
Есть признаки, что нового займа лучше не брать вообще: вы платите кредиторам больше половины дохода; каждый месяц вынуждены занимать, чтобы покрыть платежи; несколько долгов находятся в просрочке. В этом случае рассмотрите другие варианты:
- Реструктуризация. Попросите кредитора изменить график: продлить срок, уменьшить платёж, на время приостановить штрафы. Банки и МФО на это идут чаще, чем кажется, если вы обращаетесь до накопления долгов.
- Рефинансирование. Объединить несколько долгов в один с более низким платежом. Как это работает, описано на странице рефинансирования займов.
- Банкротство. Если долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и погасить его нечем, закон разрешает упрощённую процедуру через МФЦ — бесплатно и без суда, при выполнении определённых условий. Для больших долгов есть банкротство через суд.
Как вести себя, если уже звонят коллекторы
Закон ограничивает их действия: звонить можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц; встречаться лично — не чаще раза в неделю; ночью звонки запрещены. Угрозы, давление на родственников и коллег — нарушение, о нём можно сообщить в ФССП, прокуратуру и Банк России. Записывайте разговоры и сохраняйте переписку.
Частые вопросы
Можно ли взять займ, если уже есть кредит?
Можно, если вы платите по кредиту вовремя и нагрузка не слишком высока. Сумма будет ограничена оценкой вашей платёжеспособности.
Дадут ли займ, если есть долг у приставов?
Как правило, нет. Исполнительное производство — серьёзный сигнал для МФО, и большинство откажет.
Помогает ли новый займ закрыть старый долг?
Иногда — если новый дешевле и вы уверены, что вернёте его. Чаще долг просто растёт. Перед решением посчитайте общую переплату по обоим вариантам.
Куда обратиться, если не получается платить?
Сначала — к самому кредитору с просьбой о реструктуризации. Если не договорились, можно обратиться к финансовому юристу или в МФЦ за консультацией по банкротству.